Перечень документов для медицинских организаций, обеспечивающих подготовку и сопровождение договора коллективного страхования
1. Регламент вступления МО в ДКС (инструкция).
2. Персонифицированный список МР (форма).
3. Анкета-заявления МО для страхования по штатному расписанию (шаблон).
4. Список МР для страхования личных рисков (форма).
5. Договор об организации страхования (шаблон).
6. Договор благотворительного пожертвования с ЮЛ (шаблон).
7. Договор благотворительного пожертвования с ФЛ (шаблон).
8. Заявление в бухгалтерию об удержании взноса на страхование (шаблон).
9. Учет состава участников и платежей (форма).
10. Регламент взаимодействия со страховой компанией при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая (досудебные претензии, гражданские иски, следственные действия и уголовные дела – инструкция).
Страхование профессиональной ответственности при осуществлении медицинской деятельности уже многие десятилетия является самым эффективным и надежным инструментом финансовой защиты субъектов медицинской отрасли в мире, позволяющим обеспечить разноплановую финансовую поддержку застрахованных лиц при осуществлении профессиональной деятельности. Во многих странах наличие договора страхования является необходимым элементом при лицензировании, равно как и членство (участие) субъектов в объединениях, ассоциациях, союзах и пр., созданных по принципу профессиональной принадлежности.
По действующему законодательству РФ субъектами медицинской деятельности являются исключительно юридические лица (в т.ч. индивидуальные предприниматели), а сама медицинская деятельность требует обязательного лицензирования.
В Российской Федерации страхование профессиональной ответственности медицинских организаций (МО) стало практически применяться около 20 лет назад. Однако широкое использование МО страхования в качестве инструмента защиты началось в 2012 году, после выхода Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 “О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей”. Этот документ дал право гражданам обращаться в суды с исками о возмещении вреда жизни и здоровью, в т.ч. морального вреда, на основании положений «Закона о защите прав потребителей», что привело к резкому росту количества таких гражданских исков.
Страхование профессиональной ответственности в медицине среди страховщиков считается сложным направлением, его практическое использование требует высокой профессиональной подготовки и обеспечивающих ресурсов. По этой причине в РФ на сегодняшний день только несколько страховых компаний федерального уровня на практике занимаются развитием этого направления; наибольших успехов во внедрении и развитии данного вида страхования добилось СПАО «Ингосстрах» – на сегодняшний день доля компании составляет около 70% от всего рынка таких услуг в РФ.
В период 2008-2015 г.г. Новосибирская областная ассоциация врачей (НОАВ) неоднократно рассматривала возможность страхования ответственности МО региона через механизм коллективного страхования, основным преимущество которого является значительное снижение стоимости для участников – анализ практики индивидуального страхования МО показал, что стоимость при таком подходе снижается в несколько раз.
В 2016 г. НОАВ заключила первый в России договор коллективного страхования (ДКС) профессиональной ответственности МО; его участниками тогда стали 58 бюджетных МО Новосибирской области; по состоянию на 01.03.2022 г. в рамках этого договора застрахована ответственность 89 МО региона. При коллективном страховании страхователем выступает региональная общественная медицинская организация – ассоциация, палата, союз и пр., а застрахованными лицами являются медицинские организации (в некоторых случаях – и медицинские работники). Очередной, 7-ой по счету ДКС НОАВ будет действовать с 30.03.2022 г. – его текущее содержание, наполнение значительно отличается от условий 2016 года; сегодня этот договор обеспечивает юридическую и финансовую защиту всех участников и покрывает практически все риски профессиональной деятельности не только МО, но и медицинских работников. Это инновационный продукт, по уровню страховой защиты не имеющий аналогов в РФ. За 6 лет действия договора был всего 1 отказ от выплаты страхового возмещения со стороны страховщика – причина была признана обоснованной всеми участниками договора, включая «виновника» ситуации.
В 2019 году НОАВ впервые в РФ включила в условия страхования покрытие личных рисков медработников (компенсация регрессных требований работодателя, компенсация затрат за юридическую защиту и примирение сторон при возбуждении уголовного дела, выплата среднемесячной зарплаты в случае временного отстранения от работы). Указанные риски в полном объеме застрахованы для более чем 5-ти тыс. медработников Новосибирской области (каждый на сумму 600 тыс. руб.). Опыт страховых выплат по рискам личного страхования уже имеется.
На сегодняшний день ДКС профессиональной ответственности МО, заключенные по примеру НОАВ, действуют еще в 10-ти регионах РФ; в Новосибирской и Омской областях действует по два договора коллективного страхования (в «альтернативных» договорах застрахованы участники, которые по разным причинам не могли присоединиться к действовавшим в регионах ДКС).
Любая региональная медицинская организация (ассоциация, палата и пр.) может воспользоваться опытом НОАВ по коллективному страхованию ответственности и адаптировать действующий проект к условиям своего региона. Последовательность действий в этом случае состоит из взаимосвязанных этапов, изложенных в Приложении 1. Если решение о реализации проекта принято руководством региональной организации, то заинтересованным МО-участникам проекта также необходимо выполнить ряд действий, пройти определенные этапы (Приложение 2), которые позволят юридически безукоризненно обеспечить страхование МО в рамках ДКС. Соответствующие документы разработаны и проверены многолетней практикой НОАВ – в том числе контролирующими органами различных инстанций, они могут быть рекомендованы для использования бюджетными МО любых регионов России (перечень документов указан в Приложении 3).
Представители СПАО «Ингосстрах» на местах (региональные филиалы) практикуют и продвигают несколько иные, чем НОАВ, подходы при реализации аналогичных проектов в регионах. Региональные организации (палаты, ассоциации) могут выбирать – действовать самостоятельно, ориентируясь на свои силы, или посредством сотрудничества с НОАВ. В последнем случае наша ассоциация на безвозмездной основе окажет всю необходимую помощь в подготовке и реализации таких проектов – информационную, методическую, организационную. Для этого достаточно обратиться с официальным письмом в НОАВ. Положительный опыт такого сотрудничества имеется – наработки НОАВ были адаптированы для Омской области в 2018 году, и сейчас этот проект при нашей поддержке успешно развивается.